Welke hypotheekvormen zijn er?

Als we het hebben over hypotheekvormen, dan bedoelen we de manier waarop je de hypotheek aflost. Er zijn allerlei verschillende vormen en elk heeft zo zijn eigen voor- en nadelen. Welke bij jou past? Dat hangt af van hoe jouw situatie en wensen zijn.

Nieuwe hypotheken

Wil je een deel van de betaalde hypotheekrente terug vragen? Dan blijven alleen de annuïteitenhypotheek een lineaire hypotheek over. Bij nieuwe hypotheken moet je sinds 2013 direct beginnen met aflossen, anders heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Je kunt deze twee vormen ook met elkaar combineren.

Bestaande hypotheken: overgangsrecht

Heb jij voor januari 2013 een ´oude´ hypotheekvorm afgesloten? Dan heb je gewoon recht op hypotheekrenteaftrek. Als je gaat verhuizen, dan kun je de hypotheekvorm tegen bepaalde voorwaarden gewoon meenemen: de verhuisregeling.

Hoe werken de hypotheekvormen?

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je gedurende de looptijd een vast brutobedrag per maand. Dit bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Het brutobedrag blijft steeds hetzelfde, maar het nettobedrag wordt steeds hoger. Dat komt omdat er steeds minder hypotheekbedrag ‘open staat’ en je dus steeds minder hypotheekrente terug krijgt. Aan het einde van de looptijd heb je de hypotheek in zijn geheel afgelost.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af en daarnaast betaal je rente. Het brutobedrag daalt tijdens de looptijd, omdat er steeds minder hypotheek ‘open staat’ en je steeds minder rente hoeft te betalen. Aan het einde van de looptijd heb je de hypotheek helemaal afgelost.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je de hypotheek niet terug. Je betaalt alleen de hypotheekrente over het hypotheekbedrag. Je kunt vrijwillig aflossen, zodat je ook minder rente hoeft te betalen. Doe je dat niet, dan blijft je hypotheekschuld even hoog. Bij verkoop wordt de opbrengst van het huis gebruikt om de hypotheekschuld in één keer af te lossen.

Bankspaarhypotheek

Bij een bankspaarhypotheek los je niet af, maar spaar je het totale bedrag bij elkaar. Het geld komt op een geblokkeerde spaarrekening te staan en daarover ontvang je rente. De rente is gelijk aan de hypotheekrente. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheekschuld in één keer afbetaalt met het geld dat op de rekening staat.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek spaar je het totale hypotheekbedrag bij elkaar. Aan het einde van de looptijd los je in één keer het hele bedrag af. Over het gespaarde geld ontvang je een vergoeding, deze is gelijk aan je hypotheekrente. Je betaalt ook voor een overlijdensrisicoverzekering, zodat aflossing van de hele hypotheek geregeld is, mocht jij (of je partner) plotseling overlijden.

Beleggingshypotheek

Bij een beleggingshypotheek los je niet af, maar spaar je geld op een beleggersrekening. En het geld wat je spaart, wordt geïnvesteerd in beleggingen. Zodat je de hypotheek in zijn geheel eerder kunt aflossen. Houd er wel rekening mee dat je niet van te voren weet wat je beleggingen opbrengen. Het zou dus kunnen zijn dat je minder opbouwt en dus bij aflossen zelf moet bijleggen.

Hybride hypotheek

Bij een hybride hypotheek worden de voordelen van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek met elkaar gecombineerd. Je bepaalt zelf hoe groot het beleggingsdeel en hoe groot het spaardeel is. Wil je liever zekerheid met sparen? Of durf je risico te nemen door wat meer te beleggen? De keuze is aan jou.

Levenhypotheek

Bij een levenhypotheek combineer je een aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering. Je lost niet af op je hypotheek, maar betaalt hypotheekrente en een verzekeringspremie. Over de premie die je opbouwt, ontvang je een vergoeding waarmee je uiteindelijk je hypotheekbedrag in één keer aflost. De verzekeraar draagt ook jaarlijks bij aan de opbouw van de premie door bijvoorbeeld een bedrag aan winstdeling.